интересен

Защо дебатът срещу наем срещу купуване е напълно безсмислен

След като спестих дълго време, наскоро си купих дом, който хвана някои от приятелите ми нащрек. „Мислех, че сте собственик на жилища против дома“, казаха те, защото смятам, че наемането е недооценено. Дори като собственик на жилище смятам, че наемането е недооценено. Това не означава, че покупката е лошо решение. Дебатът срещу наем срещу купуване е просто глупав като цяло. Той игнорира огромната сива зона, която съществува между двете опции.

Наемането и купуването не са принципно добри или лоши

Години наред купуването на жилище беше мярка за финансов успех. Жилищната криза обаче обърна тази идея на главата си и хората осъзнаха, че купуването не винаги е умно. Всъщност наскоро попаднах на доста статии (или поне заглавия), които всъщност обявяват закупуването на жилище е глупаво решение. Ако ровите в месото на тези артикули, те обясняват, че, сигурно, купуването на дом е добро решение, но техните заглавия обобщават начина на поемане: купуването на дом е тъп ход на пари, който звучи умно.

От години сме продали мечтата за собственост на жилища, но сега сякаш го пренасяме в другата крайност. И така, как преминахме от години да вярваме, че собствеността на жилища е интелигентен финансов ход до сега да вярваме, че това е един от най-лошите финансови ходове, които можете да направите? За да се отговори на въпроса, помага да се видят и двете страни на спора.

Силните аргументи в полза на купуването обикновено са:

  • Когато изплатите дома си, той е ваш. Елиминирате разходите за жилище, след като го изплатите.
  • Ако домът оценява повече, отколкото сте платили с ипотека, лихви, данъци и издръжка с течение на времето, вие сте спечелили възвръщаемост или дори се разбивате.
  • Данъчните кредити помагат да се компенсират част от разходите за собственост на дома.

И също толкова солидните аргументи в полза на наемането:

  • Вие притежавате къщата си, но плащате доста малко лихви и данъци.
  • Наемът не е хвърляне на пари - получавате място за живеене.
  • Купуването има възможност за разходи - сумата, която можете да инвестирате и печелите от авансовото плащане, данъците, застрахователните плащания и лихвите.
  • Не е нужно да плащате за ремонт, поддръжка или други проблеми, които възникват.

Всички тези точки са валидни и аз ги разгледах и по свое решение. Работата е там, че във всички тях има количество сива зона - индивидуални фактори, така че няма смисъл да се твърди, че едно или друго решение е най-доброто решение. Тези фактори са важни, но дебатът, който идва с тях, е безполезен, тъй като отговорът зависи от спецификата: наемните цени, лихвите и т.н. Купуването на дом наистина може да бъде лош финансов ход, но за много хора това не е така.

С други думи, нито една опция не е по своята същност умна или тъпа, въпреки че в традиционното мислене и последните заглавия ще повярвате. Всичко се свежда до смачкване на някои числа, може би промяна в начина, по който мислите за собствеността на жилища, и защита на вашите финанси.

Отделни фактори правят невъзможно опростяването

Когато купувате жилище, плащате за неща, за които не трябва да плащате като наемател: лихви по заем, данъци върху имотите, застраховки и дори разходи за поддръжка и ремонт. Това е част от аргумента в полза на наемането: има толкова много допълнителни разходи и фактори, които се пренебрегват. Това важи и за двете страни, а детайлите варират в зависимост от ситуацията. Ето няколко често пренебрегвани фактори, които съставляват спецификата.

  • Колко дълго ще живеете в дома: Това варира в зависимост от пазара, но като цяло, колкото по-дълго сте в дома, толкова по-добре, защото разходите ви се разпределят във времето.

  • Цената на жилището във вашия район: В повечето случаи хората наемат, тъй като къщите са твърде скъпи, но всичко зависи от пазара във вашия район. Ако наемането е изключително скъпо във вашия район, е по-достъпно да закупите дом.

  • Възможната цена на вашите данъци и застраховки : Какъв вид дългосрочна възвръщаемост бихте могли да получите, ако вместо това инвестирате в фондовата борса, компактдиск или дори спестовна сметка с висок интерес?
  • Алтернативната цена на авансовото плащане : По същия начин, колко от възвръщаемостта бихте могли да получите, ако вместо това инвестирахте тази еднократна сума?

Това са само няколко фактора и те все още са далеч от категоричните в двете посоки. Има много предупреждения за разглеждане. Например, алтернативната цена е голяма, но всъщност ще инвестирате ли тези пари или просто ще ги приберете в сметката си за ниски лихви? Ако не печелите печалба, въпросът е спорен.

Невъзможно е да се каже, че наемането или купуването е по-добро решение, защото всеки един от тези фактори (и повече) зависи от вашата уникална ситуация. Трябва да помислите къде живеете, каква къща търсите, колко плащате наем, колко ще плащате в бъдеще ... списъкът продължава и продължава.

Калкулаторът на New York Times Rent срещу Buy е най-доброто, което сме виждали за опростяване на тези сложности, в зависимост от вашите индивидуални специфики. Все пак един калкулатор може да направи само толкова много. Може да ви каже по-доброто дългосрочно решение на хартия, но това все още не означава, че е най-доброто решение.

Например, когато годеницата ми и аз стиснахме номерата преди няколко години, калкулаторът ни каза, че купуването е по-добро, ако наемът ни е над 1500 долара на месец. В този момент наемът ни беше 1600 долара, така че технически купуването би имало по-голям смисъл на хартия. Въпреки това, първоначалната ни вноска щеше да бъде под 10% и освен малък спешен фонд, нямахме много спестявания. Ако някой от нас загуби работата си, щяхме да имаме проблеми с плащането на ипотеката. Всичко това беше достатъчно, за да отложи покупката, въпреки казаното от калкулатора.

Въпросът е: колкото повече се свежда до числата, има и още нещо, което влиза в решението. Трябва да вземете предвид достъпността.

Домът ви е покупка, а не инвестиция

Повечето експерти са съгласни, че не бива да мислите за основния си дом като за инвестиция. Противно на общоприетото мнение, недвижимите имоти едва надминават инфлацията във времето. Разбира се, можете да спечелите време на пазара, да затворите къща или да си купите наем, но това е различно от очакването на основния ви дом да ви донесе сладка възвращаемост. Инвестиционният мит е друг валиден аргумент срещу купуването. Много хора купуват жилища, които не могат да си позволят или разтягат финансите си, за да плащат за скъпи проекти за дома, защото купуват в този мит.

Експертите са съгласни, че купуването е лоша инвестиция, но проблемът е, че много погрешно тълкуват това, което означава, че купуването на жилище е лоша идея като цяло. Само защото домът ви не е велик, не го прави непременно лош.

При всяка покупка е въпрос на индивидуална достъпност. Повечето хора са запознати с правилото от 20% за закупуване на дом. Независимо дали отлагате точно тази сума или не, трябва да избягвате да купувате къща, която не можете да си позволите да запазите. Как да дефинирате обаче „достъпно“? Тук са полезни правилата за палеца. Може да ви се струва противоречиво да предлагате правила за топките, когато говорихме за вземане под внимание на вашия индивидуален случай, но те ви дават няколко интелигентни указания, които да следвате.

Например, правилото от 25%, според което разходите за жилище не трябва да са повече от 25% от заплащането ви за дома, е добро за това. Това не е само месечното ви плащане, но вие също искате да сте сигурни, че имате достатъчно пари в резерв в случай на спешност. С други думи, не бъдете бедни от къщи.

Разбира се, има емоционалният аспект, или американската мечта, на собствеността на дома. Ако обаче номерата не се сумират и ще бъдете бедни в къщи, купуването на жилище заради притежаването е доста безсмислено. Чувството на удовлетворение, което получавате от притежаването, е вид компенсиране от риска да го загубите в банката. Ако обаче номерата се сумират и месечното ви ипотечно плащане няма да ви съсипе финансово, това е друга история.

Долната линия е: понякога е по-интелигентно да се наемете, а понякога купуването може да работи в ваша полза. Вместо да се поддавате на една или друга страна, е по-полезно да научите правилата, да разбиете числата, а след това да направите това, което работи - и се чувствате правилно - за вас.

отворено