полезни статии

Трябва ли да получа заем за консолидиране на дълга, за да изплатя кредитните си карти?

Уважаеми Goldavelez.com,

Набрах дълг от дълг по кредитна карта и макар да го изплащам бавно, това е болка, сблъскваща множество сметки с различни лихви. Моят кредитен съюз предлага заеми за консолидация на дълга с по-ниска ставка от която и да е от моите карти - трябва ли да го взема, да го използвам за изплащане на всичките си карти и да имам само една сметка с ниска лихва, която да плащам всеки месец?

На Ваше разположение,

Опитвам се да изкопая

Скъпи опити да копаете,

Примамливо е, нали? Да се ​​отървете от всичките си сметки за кредитни карти, няма повече досадно многократно плащане на множество кредитори, само едно, автоматично плащане на заем всеки месец, което излиза автоматично от сметката ви и отново сте на път да бъдете без дълг, нали? Със сигурност - но се предлага с няколко доста големи предупреждения, които могат да ви заквасят млякото. Нека обясним и тогава можете да решите дали е добра идея във вашия случай.

Когато кредитите за консолидация на дълга не правят смисъл

В повече от случаите заемите за консолидация на дълга нямат смисъл. Те със сигурност са привлекателни: примамката да можете да изплатите всичките си кредитни карти е силна, особено в замяна на едномесечно плащане към вашата банка или кредитен съюз при по-ниска лихва. Това определено е мъчителна възможност, но не е перфектна. Не забравяйте, че заемите за консолидация на дълга са финансови продукти, което означава, че финансовите институции не биха ви ги предложили, ако не спечелят пари от тях. Ето няколко съвета, за да сте сигурни, че не попадате в капан:

  • Направете математиката на кредитните си карти и техните лихвени проценти и разберете колко време ще ви отнеме да ги изплатите по текущата си ставка на плащане. Сравнете това с продължителността на заема за консолидация, който търсите да вземете. Средният ви 5-годишен (60 милиона) заем за консолидиране на дълга, дори и при по-ниска лихва от кредитната ви карта, може да струва повече при дългия разход, отколкото ако просто сте платили картите си по-бързо.
  • Проверете какво ще бъде месечното Ви плащане по заем за консолидиране на дълга. Плащате ли поне толкова много към кредитните си карти? Ако плащането на заем е повече, отколкото плащате за вашите дългове (и се вписва в бюджета ви), може да е време да увеличите предястието и просто да вложите повече пари в кредитните си карти. Ако плащането на заема е повече, отколкото плащате на картите си, вероятно ще приключите с плащането на повече лихва с течение на времето, тъй като срокът на заема вероятно ще бъде дълъг.
  • След като вашите карти и дългове бъдат изплатени, ще анулирате ли кредитните карти? Разбира се, получавате кредитни карти с нулеви салда и без сметки от заема, но един от най-големите проблеми при кредитите за консолидация на дълга е, че те не правят нищо, за да променят поведението, което ви е накарало да изплатите дълг. Вместо това те добавят друг кредитор към купчината ви и разпалват пламъците на дълг, за да изплатят повече дълг. Ако дори мислите, че може да се изкушите да използвате тези карти отново, след като ги изплатите, или ако използвате консолидацията на дълга като лесен начин или начин да избегнете наистина да погледнете бюджета си, това не е подходящо за вас. Последното нещо, което искате е да вземете заем, да изплатите картите си и след това да заредите отново картите си - сега не сте направили нищо, освен да изкопаете дупката си два пъти по-дълбоко.

Когато кредитите за консолидация на дълга осмислят

Ако безнадеждно се удавяте в дългове, знайте, че не можете да договаряте ниски лихвени проценти с вашите компании или кредитори с кредитни карти или ако математиката работи, заемът за консолидиране на дълга може да бъде добро решение за вас. По същия начин, ако изпитвате сериозни проблеми с високите лихви, високите месечни плащания (с които вече имате проблеми) и твърде много сметки, заемът за консолидация на дълга може да помогне. В комбинация с план за погасяване на дълга или кредитно консултиране, той може да се използва за изплащане на целия ви дълг на части от първоначалната им цена. Ако може да е подходящ момент за стачка, изплатете всичко и си отидете без дълг.

Разбира се, тези ситуации не са норма и повечето от нас със сметки за кредитни карти, които искат да се отърват от тях, не са в това положение. Това не означава, че няма ситуации, при които заемите за консолидация на дълга могат да предложат на хората, които наистина се нуждаят от тях, дишане, за да се измъкнат от дълга и да организират своите финанси. ReadyForZero има страхотна публикация по тази тема и показва някои примери за това, когато консолидацията на дълга може да бъде добър избор - и дори да ви спести пари от лихви, като по-бързо ще ви извади от дълга.

Всичко се свежда до математиката и поведението

Може да ви се стори привлекателно просто да вземете хубав голям заем, да изплатите всички и да се справите само с това едно месечно плащане на заем - един, който дори можете автоматично да вземате от чековата си сметка всеки месец - но всичко, което наистина правите, е да плащате финансова институция, която да направи нещо за вас, което можете да направите сами. Чудесно е да не получите куп сметки по пощата или да се притеснявате за това кой плащате кога и колко, но можете да направите същото нещо сами:

  • Започнете със създаването на реалистичен бюджет.
  • След това решете дали искате първо да платите карти с най-висока лихва или най-ниски балансови карти.
  • Настройте автоматично плащане, така че плащате повече от минималните плащания всеки месец, безхартийно таксуване, така че да не получавате сметките по пощата (въпреки че все пак трябва да ги преглеждате всеки месец) и оставете парите си да се управляват сами.

И все пак, дори ако математиката на заема за консолидация на дълга работи в ваша полза, вашето поведение може да бъде истинският проблем. Изплащането на всичките ви кредитни карти и дългове само със заем разбърква шезлонгите - вие все още дължите пари, които трябва да платите, и ако отново заредите тези прясно изплатени кредитни карти, тези шезлонги могат също да бъдат на .

Не се заблуждавайте: ако искате помощ с дълга си, трябва да го получите. Не позволявайте на социалната стигма или егото да се възпрепятстват - има много начини да влезете в правия път, които отиват по-далеч от публикациите в блогове и да спрете да ви връщат в дълг към някой друг. Програмите за изплащане на дълг и кредитни консултации могат да договарят по-ниски лихви от ваше име или да ви помогнат да го направите сами. Те могат да ви помогнат с вашия бюджет и да ви помогнат да планирате маршрут от дълга, който превръща кредита ви в инструмент, който контролирате, за разлика от чудовище, отколкото контролира вас. Ако имате нужда от помощта, вземете я и определено направете това, преди да вземете заем.

Късмет,

Goldavelez.com