полезни статии

Ръководство за начинаещи за отваряне на IRA

Ако мислите да спестите за пенсиониране, вероятно знаете, че индивидуална пенсионна сметка (IRA) е една от вашите възможности. Но какво точно е IRA и подходящо ли е за вас? Следвайте нашето ръководство за начинаещи за IRA, за да разберете.

Какво е IRA?

IRA, както подсказва името му, е сметка, в която вие отрязвате пари за бъдещото си пенсиониране. В зависимост от вида на IRA, който имате, ще имате или без данък, или данъчен отсрочен растеж. За да обясним какво означават и двете, нека разгледаме два основни типа IRAs: традиционните и Roth.

Традиционните IRAs предлагат отложен данък растеж

Инвеститорите могат да имат категорични мнения относно това кой тип IRA е по-идеален, данъчен. При традиционен IRA, приходите от вноските (спестяванията), които правите в сметката, се отлагат с данък. Това означава, че плащате данъци върху спестяванията и приходите си, когато теглите парите (в идеалния случай, когато се пенсионирате). Но вашите вноски са преди данъчно облагане. Така че в данъчно време, ако имате право, можете да приспаднете спестената сума от доходите си, така че сега плащате по-малко данъци.

Roth IRAs предлагат без данък растеж

С Roth IRA не можете да извадите спестяванията си от доходите си. Но когато се пенсионирате, няма да плащате данъци върху парите, с които се оттегляте от Roth IRA. Вашите вноски в сметката са след данъци; което означава, че ще плащате данък върху дохода върху парите, които влагате в сметката. Но тези пари ще нараснат без данъци.

Investopedia очертава повече различия; вижте публикацията им по тази тема. Но като цяло: традиционните IRA = плащат данъци по-късно; Roth IRA = плащайте данъци сега.

И така, кой да изберете? Общото правило е, ако при пенсиониране ще бъдете в по-висока данъчна група, трябва да изберете Рот. Ако сега сте в по-висока данъчна група, трябва да преминете с традиционните.

Но очевидно не можете да сте 100% сигурни в бъдещето. CNN Money предлага друга опция:

... поддържайте диверсифицирания данък за пенсионни спестявания, което означава, че имате сметки, които ще бъдат както облагаеми, така и необлагаеми, когато теглите пари при пенсиониране. Например, ако вече имате отложен данъчен план 401 (k) чрез работодателя си, може да искате да инвестирате в Roth IRA, ако имате право.

Ще обсъдим това повече в раздела 401 (k). Междувременно помислете и за гъвкавостта на Roth. Можете да изтеглите вноските си, без да налагате неустойка, което ви дава повече достъп до парите си.

Това означава, че ако се окажете, че се нуждаете от пари преди пенсиониране, можете да вземете спестените пари от вашия Roth и да не се налага да плащате неустойка за това. Имайте предвид - това важи само за сумата, която всъщност сте спестили, а не сумата, която сте спечелили от вашата инвестиция. Ако искате да извлечете печалбата си, ще платите 10% неустойка.

приемливост

Не всеки има право на Roth IRA. Ако доходът ви е над определена сума, може да не се класирате. RothIRA.com изброява специфичните, коригирани граници на брутния доход за 2014 г.:

  • Самотен или глава на домакинство : трябва да спечелите по-малко от 114 000 долара, за да допринесете изцяло за Roth IRA
  • Омъжена за подаване на заявление съвместно или квалифицирана вдовица (ер) : трябва да спечелите по-малко от 181 000 долара, за да допринесете изцяло за Roth IRA
  • Оженени подаване поотделно (и сте живели със съпруга / съпругата си по всяко време през годината): трябва да спечелите по-малко от $ 10 000, за да допринесете за Roth IRA.

Вижте пълната им публикация за повече подробности относно допустимостта.

Традиционните IRA също имат изисквания за допустимост. Не можете да приспадате вноските си от доходите си, ако печелите над определена сума. Разгледайте страницата на IRS относно ограниченията за приспадане на IRA за повече информация.

Преобръщане IRAs

Има още един "тип" на IRA: преобръщане. Това са други пенсионни планове (като 401k), които се превръщат в традиционен IRA. Ако например превключвате задания, вероятно ще искате да прехвърлите 401 (k) в IRA. Имайте предвид, в зависимост от това с кого отваряте IRA, има процес за прехвърляне на акаунт. Инвестопедия обяснява:

Ако прехвърлянето се извърши с чек, ще бъде приложено наказание за удържане в размер на 20%, преди попечителят да издаде чека. За да се избегне 20% наказанието, прехвърлянето трябва да се извършва директно от един попечител до друг.

Много IRAs ще позволят само едно преобръщане годишно при прехвърляне на IRA към IRA. Едногодишният календар тече от момента на извършване на разпределението.

Защо бихте искали да преобърнете 401 (k)? Основната причина за отваряне на 401 (k) с вашия работодател е да се възползвате от съвпадението на работодателя. Когато вече не сте на тази работа, не получавате „безплатните пари“ от работодателя си, така че обикновено няма много стимули за запазване на 401 (k). Преместването на парите ви в IRA ви дава повече контрол върху тях - можете да изберете средствата си. А таксите от 401 (k) могат да бъдат високи.

Разбира се, има причини да не се преобърнете и да запазите 401 (k) там, където е, също. Например, ако сте уволнени на работното си място, може да получите достъп до пенсионните си спестявания без неустойка - но само от спонсориран от компанията план, обяснява Bankrate. Всъщност те предлагат шест причини да не преобърнете вашия 401 (k).

Други видове IRAs

Има и някои по-малко известни видове IRAs:

  • SEP-IRA (Опростен пенсионен план за служителите): Работодателите могат да допринесат за традиционния IRA, създаден за служителите. Бизнес от всякакъв размер, дори самостоятелно зает, може да създаде SEP. Фрилансерите често се възползват от тази опция, тъй като тя им позволява да спестят повече, отколкото биха направили при индивидуална IRA.
  • Прост IRA (План за стимулиране на спестяванията за служители): Според IRS този план позволява на служителите и работодателите да допринесат за традиционния IRA, създаден за служителите. Обикновено това е стартов план за пенсионни спестявания за малки работодатели, които не спонсорират пенсионен план.

Трябва ли да имам IRA?

Сега знаете основните разлики между основните типове IRAs. Ако сте самостоятелно заети и търсите инвестиционен механизъм за пенсионирането си, IRA е може би най-простият ви вариант. Но може да помислите и за Solo 401 (k) или за план на Keogh. Писахме за други варианти на пенсионния план за самонаетите в нашия пост за смяна на кариерата. В по-голямата си част обаче IRA е най-простият начин.

Но да кажем, че не сте самостоятелно заети или на свободна практика. Ами ако имате работа на пълен работен ден, която предлага 401 (k)? Все още може да обмислите откриване на IRA.

401 (k) и IRA

Трябва да се направи случай за наличието както на 401 (k), така и на IRA. Ето как би работило.

Ако вашият работодател предлага съвпадение, винаги първо допринасяйте за този план. И се уверете, че получавате общото съвпадение. Ако след това все още имате пари, които искате да спестите, помислете за Roth IRA. Това ви дава данъчна гъвкавост - така че не е нужно да избирате „плащайте данъци сега или плащайте по-късно“. По принцип правиш и двете. Някои наричат ​​това „диверсифициращо данъка“.

Но освен данъчната гъвкавост, защо просто не инвестирате всичките си пари в 401 (k) и да забравите изцяло за IRA? Има и друга добра причина. Mint Life казва, че по принцип, вашият 401 (k) вероятно е гадно:

Твърде много 401 (k) s са пълни със скъпи взаимни фондове, предназначени да прехвърлят пари от вашата ведомост към мениджър на фонд. Големите компании са склонни да имат страхотни 401 (k) s. Малки компании? "Работя със служители на много различни видове компании, много от които са малки", казва Дейв О'Брайън, сертифициран финансов планировчик в Ричмънд, Вирджиния. "Вашият план е вероятно скъп, тъй като всички излизания."

Като се казва, вие все още искате да доите този мач, доколкото е възможно, защото това са безплатни пари. Но след като допринесат за това съвпадение, повечето експерти са съгласни - по-добре е да запишете в IRA.

Колко мога (и трябва) да инвестирам?

Преди да разберем колко трябва да инвестирате, нека първо да поговорим колко можете да инвестирате. Ограниченията за принос за 2014 г. за традиционните и Roth IRA са по-малки от:

  • 5 500 долара (6 500 долара, ако сте на 50 или повече години), или
  • вашето облагаемо обезщетение за годината.

За SEP-IRA и Simple IRA принос, разгледайте свързаната информация от IRS. Малко по-сложно е.

Като общо правило, много експерти казват, че трябва да инвестирате поне 10 процента от доходите си за пенсиониране. Но ако този брой ви се струва висок, не се притеснявайте - всяко малко помага.

Нашата собствена Мелания Пинола състави полезно ръководство за изчисляване на пенсионните ви спестявания и изготвяне на план. Определено трябва да проверите пълния й пост, който включва много удобни калкулатори. Същността на това:

  • Определете кога да се пенсионирате.
  • Разберете колко години да включите в плана си (т.е. колко дълго е вероятно да живеете).
  • Преценете какви ще са разходите Ви за пенсиониране.
  • Направете опис на текущите си активи и спестявания.

Как да взема инвестиции?

A 401 (k) обикновено се предлага с меню от опции, от които да избирате. Това го прави лесно, но няма голяма гъвкавост. С IRA трябва да изберете свои инвестиции. Това е чудесно за гъвкавост, но също така означава, че ще трябва да направите малко повече изследвания.

Изберете разпределението на инвестицията си

Ще трябва да разберете колко трябва да инвестирате в различни активи - акции, облигации и пари. Bankrate предлага полезен инструмент за намиране на това. Разпределението на активите ви ще зависи от няколко неща, включително:

  • Твоята възраст
  • Вашите текущи активи
  • Вашата толерантност към риск

Изберете Вашите средства

Решаването в кои отделни компании да инвестират е доста сложно за повечето хора. Взаимните фондове правят нещата много по-лесни. Тези средства са съставени от различни индивидуални инвеститори. The Wall Street Journal обяснява:

Взаимният фонд обединява активите на своите инвеститори и инвестира парите от името на тези инвеститори. Компаниите, които издават тези средства, като Fidelity или Vanguard, управляват пула от пари от името на инвеститорите ... Основната логика на взаимните фондове е, че те предоставят разнообразни инвестиции - в акции, облигации и пари - без да изискват от инвеститорите да правят отделни покупки и сделки.

Има различни видове взаимни фондове, но индексните фондове са наистина популярна опция. Те са прости и възвръщаемостта им е проектирана така, че да съответства на възвръщаемостта на фондовата борса. Инвестопедия обяснява:

Този тип взаимни фондове възпроизвеждат резултатите от широк пазарен индекс като S&P 500 или Dow Jones Industrial Average (DJIA). Инвеститор в индексен фонд смята, че повечето мениджъри не могат да победят пазара. Индексният фонд просто възпроизвежда възвръщаемостта на пазара и облагодетелства инвеститорите под формата на ниски такси.

Някои индексни фондове, които можете да помислите:

  • VTSAX
  • VFIAX
  • VMIAX

Можете да използвате инструмент за котиране на акции, като Yahoo Finance, за да проверите таксите, дяловете (кои компании са включени във фонда) и средната възвръщаемост (колко печелите) на всеки от тези фондови фондове.

За облигации Forbes предлага списък на облигационни фондове. Въпреки това, някои експерти твърдят, че облигациите трябва да бъдат активно управлявани (а не закупени чрез средства).

За повече подробности как да започнете с пенсионните си инвестиции, вижте пълната ни публикация по темата.

Как да отворя един?

След като решите как ще инвестирате, ще трябва да изберете място за инвестиране. NerdWallet предлага списък с препоръки. За начинаещи препоръчват E-Trade. За фондовите фондове препоръчват Vanguard.

Отварянето на IRA е подобно на отваряне на всякакъв вид спестявания или проверка на сметка. Отидете на уебсайта на институцията (или им обадете) и попълнете малко информация. Ще поискат основна лична информация. Ако сте готови да закупите вашите средства, те ще ви помолят за информация за вашата банкова сметка и вид фонд. Ако се търкаляте, ще трябва да включите информация от предишния си пенсионен акаунт.

С много индексни фондове ще трябва да внесете поне 2500 долара, за да започнете да инвестирате. Нямате толкова много? Вижте нашата публикация как да започнете да инвестирате с много малко пари. Има някои средства, с които можете да започнете да инвестирате само за 100 долара.

Стартирането на IRA може да изглежда сложен процес и това пречи на много хора да отворят такава на първо място. Индексните фондове правят инвестирането просто и достъпно. Това и някои основни знания за IRAs трябва да ви помогнат да започнете. И колкото по-рано започнете да спестявате за пенсиониране, толкова по-добре.