интересен

Основите на FIRE (финансова независимост и ранно пенсиониране)

FIRE има момент и не е трудно да разбереш обжалването. Финансова независимост? Звучи страхотно! Пенсиониране рано? Регистрирайте се! Това е движение, което също бързо набира скорост. Разговаряхме с четирима ентусиасти на FIRE и ги помолихме да споделят какво представлява движението и какво е необходимо за постигането на тази неуловима цел на

Какво е FIRE, точно?

Когато мислите за пенсионна възраст, вероятно се сещате за някой в ​​края на 50-те или 60-те години и има причина за това: това е норма. Администрацията за социално осигуряване ви позволява да започнете да се възползвате например от 62-годишна възраст и можете да започнете да тегляте пари от вашата индивидуална пенсионна сметка без неустойка на възраст 59 ½.

Въпреки че това е стандартната възраст, в която повечето хора започват да мислят за пенсиониране, хората, които се стремят към FIRE се пенсионират много по-рано от това, обикновено на 40-те, 30-те и дори на 20-те си години.

(Вероятно е, че в момента сте скептично настроен. Вероятно мислите нещо по линия на. Не се притеснявайте, ще стигнем до това. Много ентусиасти на ОГЪН от все сърце признават привилегията на движението FIRE.)

Ранното пенсиониране е буквалната дефиниция на движението на FIRE, но има много по-здрав смисъл, когато започнете да ровите в принципите зад FIRE. А именно, става въпрос за гъвкавост.

„Финансовата независимост в крайна сметка означава, че можете да оформите живота си, без да вземате под внимание парите“, каза Таня Хестер, скорошна възпитаничка на FIRE и основател на уебсайта „Следващият ни живот“. „Повечето от нас трябва да вземат предвид финансите си в почти всяко решение, което вземаме, или може би дори да вземаме решения единствено въз основа на пари. Но след като достигнем финансова независимост, ние получаваме свободата да не се обхващаме с това, което печелим или какво сме спестили. "

Противно на традиционния ни възглед за пенсиониране, FIRE също не означава, че трябва да напуснете работата си. (Движението работи върху разкрепостена, нетрадиционна дефиниция на това какво означава да бъдеш „пенсиониран“.)

„По-малко става въпрос за ранно пенсиониране и повече за това да имате свободата да преследвате мечтите и амбициите си“, казва Дийкън Хейс, автор на Hayes добавя, че FIRE наистина е за „свободата да избирате да работите или не“.

Всъщност общността на FIRE изглежда по-малко се съсредоточава върху аспекта на „ранното пенсиониране“ на движението и повече върху компонента на финансовата независимост, „което е мощна амбициозна цел, която е лесно постижима, ако хората са склонни да направят малко, но важно, оптимизации в техния живот “, казва Джонатан Мендоса, съ-домакин на подкаста„ SelectFI “.

В момента Мендоса се стреми към финансова независимост и обяснява, че има конкретно определение за това: когато нетната стойност е 25 пъти годишните ви разходи, вие се считате за финансово независими. „Така че, ако вашите годишни разходи са 40 000 долара, вие сте финансово независими, когато общата ви нетна стойност е 1 000 000 долара“, каза той.

За кого е пожар?

Ако имате високоплатена, но богата на душа работа, вероятно FIRE звучи доста добре в момента. Хестър обаче предупреждава за това:

„Да се ​​оттеглиш рано, защото не харесваш работата си, е лоша причина да я вършиш и е рецепта за скука или безцелно, когато стигнеш до там“, каза тя. „Постигането на пожар е голяма работа и изисква много фокус и решителност. Не е за тези, които искат да забогатеят бързо, или за тези, които просто мразят работата си. По-доброто решение тогава е просто да се намери нова работа или нов път в кариерата. Огромен съм вярващ, че можете да обичате работата си и все още искате да се пенсионирате рано или просто да постигнете финансова независимост! Това беше вярно за нас. Харесвахме работата си, хората, с които работихме, и нашите клиенти, но не обичахме темповете на нея, натиска или постоянното пътуване. “

Хейс би се съгласил. Той казва, че ако сте готови да разработите и се придържате към план, всъщност няма значение дали напускате работата си или не, за да постигнете финансова независимост.

„Много хора, които постигат финансова независимост, правят това като служител на W2“, казва той. „Освен това финансовата независимост не означава, че трябва да напуснете работата си. Това просто означава, че работата ви се нуждае от вас повече, отколкото имате нужда от тях. Това ви дава преимущество, за да можете да договаряте неща като часовете, почивката си и т.н. “

Ранното пенсиониране е по-малко за хората, които мразят работата си, и повече за тези, които имат ясна представа за различен начин на живот или цел, която може да искат да преследват.

"Добра причина да се пенсионирате рано е, че имате алтернативна визия за живота си, която сте готови да продължите, но която не можете да преследвате, докато сте наети на пълен работен ден", каза Хестър. „Постигането на финансова независимост ни позволи да напуснем тази кариерна глава от живота си от място на благодарност и признателност и да преминем към следващата си глава, над която контролираме.“

Да, някои хора, които са постигнали FIRE, твърдо вярват, че всеки може да го направи - ако не можете, те твърдят, това е защото не спестявате или намалявате достатъчно. Това няма съвсем логичен смисъл, когато растежът на работните места все още изостава в някои щати, а заплатите застояват почти навсякъде.

Докато финансовата независимост изисква съкращаване на разходите, тя също изисква приличен доход. Това каза, много други хора от общността FIRE признават това.

"Има огромен елемент от привилегията да мога да го направя", казва Лиз Темз, автор на следващата книга. „За много хора задаването на тези въпроси е извън сферата на ежедневния им живот. Имаме реален проблем с разликата в доходите и хората, които не изкарват прехраната. Така че искам да се уверя, че ние признаваме, че способността да се разстояние между доходите и разходите ви често е привилегия. "

Хестър добавя, че не е реалистично да се мисли, че „всеки може да спести достатъчно, за да се пенсионира рано в страна, която не цени много професии или се ангажира с издръжка на дохода“.

„Така че, докато много хора са станали финансово независими, без да печелят шест фигури, печеленето по-сигурно помага да се ускорят нещата“, каза тя.

Правилата зад пожара

Основната математика зад FIRE е нелепо проста: харчите по-малко, отколкото печелите и „спестете разликата в инвестициите с ниски такси като индексните фондове“, каза Хестър.

Други инвестиции, като имоти за наем и пасивни потоци от доходи, също са голяма част от постигането на финансова независимост. И такава е пестеливостта. Колкото по-малко пари трябва да живеете, толкова по-малко пари трябва да спестите, за да финансирате остатъка от годините си.

„За да подчертаете стойността на съкращаването на разходите, на всеки 100 долара на месец можете да ги отрежете, това означава, че ви трябват 30 000 долара по-малко, за да постигнете FI (1200 долара годишни разходи х 25 = 30 000 долара)“, каза Мендонса.

Темза го разгражда по този начин - има три основни елемента на ПОЖАР: време, разходи и доходи. Целта е да поставите пространство между и. „Колко място влагате, колко ви отнема“, каза тя.

Така че докато правилата са прости, стигането до там, разбира се, е друга история. Достигането до FIRE включва същите концепции за постигане на всяка друга финансова цел и в крайна сметка се свежда до поведението.

Например, докато Темза води пестелив начин на живот, който мнозина биха считали за жертвен, нейната пестеливост няма нищо общо с лишаването от себе си.

„За мен също е вярно, че пестеливостта не е въпрос на лишения. Не пропускам нищо в живота ми да е пестеливо. Разходвам пари за важни за мен неща. Просто няма много, което трябва да купя, за да живея един много пълноценен живот “, каза тя.

Както казва Хейс, „по-скоро става въпрос за това да бъдете умишлено с парите си и по-малко да сте пестеливи“.

Първите стъпки за достигане на пожар

Ако нещо от вас ви звучи привлекателно и реалистично, експертите почти са съгласни: първата стъпка е да разберете вашето „защо“.

„Ако искате да се пенсионирате рано, трябва да имате силно„ защо “- каза Хейс. „Искате ли да напуснете работата си, за да можете да започнете този бизнес, за който винаги сте говорили с приятелите си? Искате ли да имате повече от две седмици годишно време за ваканция? Искате ли да прекарате повече време с любимите си хора? Каквато и да е причината ви, нека това да бъде мотивиращият фактор за създаване на план и придържайте се към него през трудните времена. След като го направите, искате да определите пътя си. "

Темза предлага да бъдете възможно най-конкретни при намирането на вашето „защо“.

„Първата стъпка е да определите какво искате да направите след 5, 10, 20 години“, каза тя. „Където искате да сте географски, какво искате да правите, каквото искате да изглежда семейството ви. След като знаете това, можете да оформите парите си, за да съответстват на това, което искате. искаш ли FI? Бих го записал. И ако имате семейство или партньор, с който живеете, въведете ги в разговора. "

Втората стъпка? Проследяване на разходите ви. Проверете своите банкови извлечения, извлечения за кредитни карти, онлайн бюджети и отбележете за какво точно харчите пари и дали тези покупки са смислени или необходими.

„Повечето от нас са шокирани да осъзнаят колко всъщност харчим“, каза Хестър. „След като сте започнали да проследявате, разберете колко струва вашият начин на живот годишно, потърсете какво може да изрежете, за да свиете този брой, и след това започнете да работите за увеличаване на процента на спестяванията си. Това са най-трудните части на пътуването, а останалото е само въпрос на изчакване парите да се добавят и да се съберат. "

Ключът е да харчите по-внимателно, а Мендоса казва, че харчите по-внимателно, означава да правите равносметка на разходите, които всъщност са от значение за вас.

„Ние не популяризираме послание за изключителна пестеливост, каза той. „Вместо това нашето послание се основава на„ стойността “като водеща светлина зад решенията за покупка. Искаме да намалим излишъка в живота си, защото това дава възможност месечните ни разходи да бъдат по-ниски и по този начин ускорява пътя към FI. В обобщение, тя се свежда до стойност и мисля, че е полезно упражнение да преминете през всички редове в бюджета си и да попитам „Това добавя ли стойност за живота ми?“

След като завладеете разходите си, е време да разгледате нетния си доход и да сравните. Темза казва, че трябва да извадите фиксираните си задължителни разходи от доходите си и след това да коригирате своите дискреционни разходи, ако е необходимо.

Оттам FIRE се свежда до математика и механика. В епизод на своя подкаст Мендонса предлага десет „стълба“ на финансовата независимост. Тези стълбове включват:

  1. Намаляване на разходите за жилище

  2. Шофиране на употребявани автомобили

  3. Изрязване на кабела

  4. Намаляване на данъчното задължение чрез увеличаване на данъчните отсрочени автомобили като 401k, 457, 403b, IRA, HSA и др.

  5. Използване на по-евтина мобилна услуга

  6. Използвайте награди с кредитни карти и интелигентни финансови навици, за да помогнете да финансирате пътуването си

  7. Нарежете си сметките за хранителни стоки

  8. Увеличете доходите си и помислете за добавяне на множество потоци от доходи

  9. Инвестиции във фондове с ниски разходи

  10. Правилото от 4%: Крайното уравнение зад постигането на финансова независимост. (Правилото от 4% включва колко можете спокойно да изтеглите от гнездото си яйце всяка година, за да сте сигурни, че все още имате достатъчно пари надолу по пътя.)

Както всяка друга финансова цел, математиката е лесна, а всичко останало изисква находчивост, старание и търпение. Както казва Темза, можете да започнете целта си във всеки момент и след това да продължите напред. Колко бързо ще постигнете целта си ще зависи от тези три основни променливи: доходите, разходите и времето.