интересен

Колко кредитни карти трябва да имам?

Уважаеми Goldavelez.com,

Сега имам една кредитна карта и мисля да кандидатствам за още няколко карти заради наградите. Има ли обаче такова нещо като да имате твърде много кредитни карти? Или твърде малко? Какъв е идеалният брой кредитни карти?

Подписано,

Кредитна карта Любопитна

Уважаеми CCC,

Наистина няма вълшебен брой кредитни карти, които всеки трябва да има. Повече кредитни карти всъщност биха могли да повишат вашия кредитен рейтинг, което е важно за получаване на заеми, спестяване на застрахователни ставки и дори получаване на работа (плюс получаване на други предимства и награди, които споменавате), но наличието на няколко карти също може да бъде по-рисковано. Малко е сложно, тъй като не разполагането с достатъчно кредитна история също може да ви върне назад. Така че ето какво трябва да знаете.

Общият брой на вашите кредитни карти не влияе значително на кредитния ви рейтинг

Когато кредитните бюра изчисляват вашия кредитен рейтинг, броят на вашите кредитни карти е много малка част от уравнението. Както обяснява Investopedia [акцентът ми]:

Историята на вашите плащания съставлява 35% от резултата ви от FICO, докато общият ви дълг възлиза на 30% от крайния ви резултат FICO. Осъществяването на крайните 15%, 10% и 10% от резултата ви от FICO са продължителността на вашата кредитна история, всеки нов кредит, който сте взели, и вида на кредита, който сте използвали.

Когато изчислявате индивидуалния си FICO резултат, броят на вашите кредитни карти ще повлияе на най-малката претеглена категория: вида на кредита, който използвате.

Броят на кредитните сметки, които имате общо - не само кредитни карти, но неща като авто заеми, ипотеки, студентски заеми и съхраняващи револвиращи акаунти - съставляват 10% от резултата ви. Може да имате една или две карти или двадесет и две, но много по-важните фактори са, ако плащате сметките си навреме и как използвате кредита си.

Притежаването на няколко карти е добре, най-малкото от гледна точка на вашия кредитен рейтинг

Средният брой на кредитните карти, които притежават американците, е от три до четири. Според Credit Karma съществува връзка между висок кредитен рейтинг (800+) и повече кредитни карти (7) в сравнение с хора с по-ниски резултати. Това може би е така, защото хората с по-високи кредитни резултати трябва да отварят повече кредитни карти. Хората, които преследват по-специално наградите за пътуване, обикновено имат много отворени карти наведнъж (макар и не чак толкова, колкото рекордьорът в Книгата на световните рекорди на Гинес, който има 1497 карти с кредитна линия от 1, 7 милиона долара и почти перфектен кредит),

За да ви дам насока колко кредитни сметки се считат за добри за нас нормалните хора, инструментът за отчитане на кредити на Mint ми казва, че 0-5 акаунта е „лош“. 6-12 е „не лошо“, 13-21 е „добро“, а 22 или повече акаунта (отворени или затворени) са „отлични“. Все пак, това е за всички видове кредити и.

Въпреки че може да има отрицателни аспекти при притежаването на няколко карти, освен само вашия кредитен рейтинг (повече за това малко), най-общо казано, вашият кредитен рейтинг няма да намалее само защото имате няколко карти - освен ако не отваряте и затваряте куп карти наведнъж ("избиване" карти), което е добра идея.

Повече кредитни карти означава по-високи кредитни лимити и (евентуално) по-добро използване на дълга

Броят на вашите кредитни карти прави разлика за един от най-големите фактори: Общият ви дълг като процент от кредитния ви лимит. Тъй като всяка нова кредитна карта увеличава общия ви кредитен лимит, добавянето на друга карта намалява съотношението дълг към кредит (стига да не добавите повече дълг). Например, ако дължите 500 долара на една кредитна карта с лимит от 1000 долара (50% оползотворяване) и отворите нова кредитна карта с лимит от 4 000 долара, това би направило общото ви използване 10% (500 долара от 5000 долара) - много по-добро при кредиторите "погледите на агенциите за кредитен кредит.

Разбира се, можете също така да поискате от вашата компания за кредитни карти да увеличи лимита си до 5000 долара, вместо да получавате нова карта. Това би имало същия ефект от подобряването на резултата ви без дребното попадение, което получавате за откриване на нова сметка - плюс това трябва да управлявате само една кредитна карта. (myFico казва, че като цяло кредитните запитвания имат малко влияние върху резултата, като отнемат по-малко от пет точки за едно запитване. Шест обаче е твърде много. Освен това, ако имате дълга кредитна история и отличен кредитен рейтинг, новите акаунти ще имат минимално въздействие върху резултата ви, казва NerdWallet.)

Процентът от дълга, който носите на всяка кредитна карта, също има значение, но затова разполагането с поне три кредитни карти може да ви помогне. Ако използвате повече от 20% от лимита на вашата карта всеки месец, можете да разпределите баланса около, за да защитите кредитния си рейтинг.

По-голямото разнообразие от карти може да предложи повече предимства

Много хора използват кредитни карти не само за удобство, но и за награди (въпреки че финансовите експерти не са съгласни дали гоненето на награди си заслужава). Можете да използвате една карта, която има висок парите обратно в пари, например за газ и хранителни стоки, и втора, която ви възнаграждава с точки за пътуване, когато вечеряте или пътувате. Това увеличава максимално наградите, които можете да получите.

Също така Visa, American Express, MasterCard и Discover всички имат свои собствени наградни програми и предимства за притежателите на карти. Ако искате билетът за филм „купи-един-получи-един-безплатно“ в петък от Фанданго например, ще ти трябва карта за подпис Visa. Или ако искате специалните места за концерти и такива, предлагани на притежателите на Amex, ще ви трябва Amex. Освен тези допълнителни предимства, ценни функции като защита на цените и застраховка на автомобили под наем може да ви накарат да изберете конкретна карта. Имам кредитна карта от една банка, която използвам единствено при пазаруване в нови сайтове онлайн, защото ми позволява да генерирам номер на виртуална кредитна карта за допълнителна сигурност.

Твърде много кредитни карти обаче те влачат надолу

Засега изглежда, че трябва да продължите и да кандидатствате за допълнителните карти, нали? Не толкова бързо. Въпреки че просто разполагането с повече кредитни карти не се отразява негативно на кредитния ви резултат, има и други съображения.

Отварянето на нови карти се отразява на кредитната ви история (и по този начин). Първо, не бързайте да отваряте куп карти всеки път, когато видите атрактивни оферти. Въпреки че отварянето на нови сметки, както беше споменато по-горе, води до временно отпадане от няколко точки, новите карти също ще намалят средната възраст на вашата кредитна история (колко дълго сте имали вашите кредитни сметки). Това не е толкова важно, колкото добре да платите дълга си, но ако скоро ще бъдете на пазара за голям заем, е нещо, което трябва да се има предвид, тъй като тези малки посещения се добавят и могат да направят разлика между одобряването и не.

Повече карти са трудни за поддържане. За да предотвратите потенциално затваряне на вашите сметки от компаниите с кредитни карти поради неактивност, ще трябва редовно да използвате всяка от вашите карти - когато имате повече от няколко, които могат да станат неудобни. Не искате вашият акаунт да бъде затворен, защото това значително влияе на резултата ви, тъй като намалява общия ви кредитен лимит. (Ето защо също не искате да затваряте безволно кредитните карти. Ако картата има годишна такса, вместо това можете да видите за понижаването на картата до без такса).

Освен това, дори и при автоматични плащания, е просто по-трудно да следите десетки карти.

Повече карти и по-високи кредитни лимити могат да ви подведат да харчите повече. Ако не сте внимателни, можете да свършите с по-големи разходи (особено ако гоните награди и се опитвате да отговаряте на изискванията за минимални разходи). авторите Маниша Такор и Шарон Кедар казват, че трябва да имате само две лични кредитни карти макс. Техните разсъждения:

Първо, с прекалено много карти може да свършите повече разходи, отколкото осъзнавате. Второ, с толкова много сметки увеличавате шансовете да не платите някоя от тях навреме. Плащането със закъснение ще навреди на финансовата ви репутация, ще предизвика затруднени закъснели такси и често ще доведе до по-високи наказателни лихви.

Ако обаче сте отговорни за разходите си, плащайте сметките си в пълен размер всеки месец и поддържайте салдото ниско, допълнителните карти вероятно няма да навредят и дори биха могли да помогнат за кредита ви. Колко точно е подходящо за вас, зависи от вашето удобно боравене и управление.

Любовта,

Goldavelez.com