интересен

Какво наистина се случва, когато подадете файл за фалит

Фалитът е в краен случай за хората и бизнеса, включително Gawker Media, компанията, която е собственик на този сайт. Много компании като United Airlines и General Motors подават заявления за фалит и продължават бизнеса си както обикновено. Лицата подават заявления за фалит и често се появяват и в една бройка. Фалитът е слабо разбран, така че нека поговорим за това как се отразява на вашите финанси или на финансите на компания, която следвате.

Разликите между Глави 7, 13 и 11

Като цяло хората подават заявления за фалит, когато няма как в ада да изпълнят задълженията си. Популярно предположение е, че тези хора са лоши с парите и взимат твърде много дългове по кредитни карти. Разбира се, това се случва, но често хората и компаниите фалират след голям финансов удар. Може да е дебат за съдебни дела. Може да е цифрово остаряване. Може да е неочаквано заболяване.

Много хора смятат, че фалитът заличава всякакви задължения, но това не е така. Все още трябва да платите и ще платите зависи от това какъв вид фалит ще подадете: Глава 7, Глава 13 или Глава 11. Има и други видове специфични фалити също (Глава 12 е за земеделски стопани и рибари, например), но тези три са най-често срещаните.

С глава 7 може да се наложи да ликвидирате определени активи (като кола или втори дом), за да изплатите поне част от дълга. По-голямата част от активите ви вероятно са освободени, но това зависи от вашето състояние, финансовото ви състояние и от това дали този актив е от съществено значение или не. Трябва да отговаряте на определени изисквания за допустимост, за да подадете документи, а доходът е може би най-важният. Както обяснява легалният сайт Nolo, има цял набор от критерии за определяне на вашите възможности за доходи, но като цяло трябва да имате малък или никакъв разполагаем доход.

С глава 13 получавате план за изплащане на дълговете си в рамките на следващите три до пет години, но трябва да запазите активите си. След като всичко е казано и направено, някои от тези дългове вероятно ще бъдат освободени. Трябва обаче да отговаряте на условията, а това означава, че обезпечените ви дългове не могат да бъдат повече от 1, 149, 525 долара, а необезпечените ви дългове не могат да бъдат повече от 383 175 долара. Обезпеченият дълг е дълг, който е обезпечен с обезпечение, като вашата къща или кола.

Глава 11 фалит работи подобно на глава 13, но обикновено е запазен за бизнеса и основно означава реорганизация или преструктуриране на компанията. Бизнесът също може да подаде фалит за глава 7, но отново, това означава ликвидация на активи, така че Глава 11 обикновено е по-привлекателен вариант. Компаниите трябва да запазят нещата си и да държат кредиторите си в опасност, докато продължават дейността си, но трябва да измислят план да изплатят поне част от дълга си или да го простят.

Какво се случва, когато подадете файл

Когато подадете заявление за несъстоятелност, получавате „автоматичен престой“. По същество това поставя блока върху дълга ви, за да не се събират кредиторите. Докато престоят е на място, те не могат да гарнират заплатите ви, да приспадат парите от банковата ви сметка или да търсят обезпечени активи.

По ирония на съдбата фалитът не е безплатен. Само таксата за подаване е няколко стотин долара за глава 7 и 13 и близо 2000 долара за глава 11. И тогава има адвокатските такси. Можете да подадете документи без адвокат, но това не се препоръчва, тъй като законите за фалит могат да бъдат трудни за навигация. Upright Law изчислява, че таксите за глава 7 са от 1000 до 2000 долара, а за глава 13 са от 2 200 до 5000 долара. Глава 11 струва много повече. Адвокат Робърт Боварник обяснява:

Според мен адвокатските такси са около 4% от годишните приходи. Ако вашата компания има приходи от $ 2 000 000, очаквайте да платите между 75 000 и 100 000 долара на вашия адвокат по несъстоятелност - и освен това може да има разходи за счетоводители и други професионалисти.

Ще трябва да вземете клас или два. Правителството изисква от физическите лица да предприемат кредитно консултиране 180 дни преди да подадете файл, а също така трябва да вземете курс за обучение на длъжници, ако искате вашите задължения да бъдат освободени.

Няколко седмици след завеждането ще трябва да присъствате на „събрание на кредиторите“, което всъщност е така: съдебно заседание между вас, вашият синдик и всички кредитори, които искат да присъстват. Всички те ще ви задават въпроси относно финансовото ви състояние и решението за фалиране.

Вашите активи се ликвидират с глава 7

Ноло казва, че в повечето случаи длъжниците от глава 7 не трябва да ликвидират имуществото си (освен ако не е обезпечение), защото обикновено това е освободено или просто не си струва. Те обясняват:

Ако имотът не струва много или би бил тромав за довереника да продаде, довереникът може да „изостави“ имота - което означава, че можете да го запазите, въпреки че не е необвързан ... Повечето собственост на глава 7 длъжници или са освободени, или по същество са безполезни с цел събиране на пари за кредиторите. В резултат на това малко длъжници в крайна сметка трябва да предадат някое имущество, освен ако това не е обезпечение за обезпечен дълг ...

След събранието на кредиторите, вашият довереник ще разбере дали да ликвидира нещата ви или не. Ако той бъде ликвидиран, това означава, че ще трябва или да го предадете, или да прехвърлите неговата еквивалентна парична стойност, за да изплатите дълга си.

Получавате план за плащане с глава 13

С глава 13 получавате план за изплащане на дълговете си, а някои от тях трябва да бъдат изплатени изцяло. Тези дългове са „приоритетни дългове“ и включват алименти, издръжка на деца, данъчни задължения и заплати, които дължите на служителите.

Планът ви се основава на това колко дължите и как изглежда доходът ви и ще включва колко трябва да платите и кога трябва да го платите.

„Тестът за най-добри интереси“ за глава 11

След подаване на заявление за глава 11, компанията трябва да изготви план за реорганизация на техния бизнес и финанси. Въпреки че могат да продължат да функционират както обикновено, те трябва да изпълняват големи финансови решения, като нарушаване на лизинг или спиране на операции, от съда по несъстоятелността. Кредиторите и акционерите също могат да предложат своя принос за тези решения. Този план е основно споразумение между длъжника и кредиторите за това как компанията ще изплаща бъдещите си дългове.

Планът също трябва да премине тест за „най-добри интереси“. Този тест гарантира, че кредиторите ще получат толкова пари по глава 11, колкото биха направили, ако длъжникът подаде заявление за ликвидиране на глава 7.

Записването обикновено отнема няколко месеца, за да приключи, но отнема значително повече време, за да приключи действителният фалит. Според Credit.com, фалит на глава 7 обикновено е доста бърз и се затваря след няколко месеца. Това има смисъл, тъй като Глава 7 ликвидира вашите неща, за да изплащате дългове бързо. Глава 13, от друга страна, може да продължи до пет години. Според Ноло някои случаи от глава 11 могат да приключат след няколко месеца, но шест месеца до две години са по-често срещаната времева рамка.

Какво се случва с вашия кредит

Вашият кредитен рейтинг ще падне с фалит. Колкото по-висок е резултатът ви, толкова повече ще паднете. FICO изчислява, че някой с резултат в средата на 700-те може да забележи спад с над 100 точки. Разбира се, ниският резултат може да затрудни живота ви по много начини.

По принцип глава 7 и 11 фалити остават във вашия кредитен отчет за десет години, а глава 13 остава за седем.

След като е казано и направено фалит, повечето дългове се освобождават, но не всички. Например, студентските заеми обикновено не се изплащат във фалит. Ето няколко други неизплащаеми дългове, според закона на Сътън:

  • Данъчни дългове
  • Алименти и издръжка на детето
  • Дългове, свързани с развод, включително дългове за уреждане на имущество.
  • Дългове за някои глоби или неустойки.
  • Дългове за телесна повреда или смърт, причинени от шофиране в нетрезво състояние

В някои случаи студентските заеми могат да се изплащат след фалит, но трябва да преминете федерален тест за трудности, а Министерството на образованието казва, че е рядкост.

Фалитът обикновено е отчаян лек за безпомощна ситуация. Знанието как работи и какво да очаквате може да ви помогне да се ориентирате в някои от погрешните схващания и да разберете какво всъщност включва процеса.

отворено