полезни статии

Как да уредим задълженията, когато не можете да ги върнете

Да си в дългове не е страхотно. Неспособността да изплати дълга си е още по-лоша. Въпреки че никой не обича да се занимавате със събирачи на дългове, това може да ви помогне да направите своя дълг по-управляем - а може би дори да намалите колко дължите чрез процеса на уреждане на дълга.

Изплащането на дълга е процесът, чрез който компаниите могат да събират плащания по дълг, който не можете непременно да изплащате. Казано по-просто, животът се случва. Вземате заем за кола и икономиката се срива и губите работата си. Купувате си къща, но след това член на семейството получава рак и сметките са твърде много. Или дори нещо толкова просто като закупуване на приспособление на кредитна карта, но да бъдете затрупани от терминологията и в крайна сметка погребани под такси. Случва се на всеки. По принцип изплащането на дълга ви позволява да преговаряте с кредитори (или агенции за събиране), за да намалите дължимата сума, за да можете да платите нещо и да се върнете на крака.

Преди да започнем, нека да разгледаме няколко неща. Първо, уреждането на дълга ви за по-малко, отколкото дължите, като цяло е лошо за вашия кредитен рейтинг. Това е така, защото уреждането казва на кредиторите, че сте поискали да вземете пари назаем и не можете да ги изплатите. Естествено, кредиторите вероятно няма да искат да ви отпуснат повече пари въз основа на това.

Другото, което трябва да се вземе предвид, е относителното морално уреждане на дълга в сивата зона. От една страна, ако не върнете парите, които обещахте да върнете, в някои очи е равносилно на кражба. От друга страна, системата е изградена по такъв начин, че предлага опрощаване на дълга, гъвкави планове за плащане и дори наказания (под формата на гореспоменатия кредитен рейтинг), така че може да се използва уреждането на дълга, ако имате нужда, трябва да се счита за естествено, очаква се част от системата. Това е Evil Week на Goldavelez.com, така че ще ви оставим да обсъдите морала в дискусиите по-долу, но засега ето как работи.

Как започва процесът на уреждане на дълга

Има два основни начина, по които можете да приключите преговорите за уреждане на дълга си: или с първоначалния кредитор, или с агенция за събиране. Ако не сте извършили плащане по дълговете си за период повече от 3-6 месеца (обикновено около 150 дни), вашият дълг може да бъде продаден на колекция агенция. В тези ситуации кредиторът ви се изплаща процент от дълга (да речем, 10%) и се отдалечава. Някои пари са по-добри, отколкото няма пари, в края на краищата. В този момент вече няма да се занимавате с кредитора. Ще се справите с агенцията за събиране.

Ако вашият дълг все още е собственост на първоначалния кредитор, вие ще преминете през различен процес - и ще обясним и двете в отделни раздели по-долу. И в двата случая обаче ситуацията ви е една и съща: дължите пари, не можете да ги изплатите обратно, а човекът, който притежава дълга ви, иска да получи колкото може.

Това е важно да имате предвид. Технически дължите изцяло на баланса си. Ако обаче се окажете в залог, в който не можете да върнете всичко обратно, компанията, на която също дължите пари, все още би искала от нея. Длъжникът, който се урежда, е по-добър от този, който е по подразбиране изцяло. Това ви дава малко място за преговори. Не тон, но някои. В повечето случаи първото нещо, което всеки събирач на дългове ще иска, е целият баланс, но в зависимост от това, което сте в състояние да платите, понякога можете да договаряте салдото надолу или да уреждате по-оптимална сделка за вашата ситуация.

Как да преговаряте с оригиналния си кредитор

Ключът към преговорите с първоначалния кредитор е да ги убедиш, че е в техен най-добър интерес да уредят сметките си. Този процес няма да започне, докато не плащате сметките си около 90 дни. Този вид закъсняло плащане се отчита на кредитните агенции и изглажда кредитния ви рейтинг, така че това не е типът нещо, което искате да направите, освен ако абсолютно не трябва. Той обаче изпраща съобщението до кредитора ви, че или не сте в състояние или не желаете да плащате.

Във времето преди пристигането на 90 дни (или възможно най-скоро) прегледайте бюджета си и определете колко точно пари трябва да работите. Разделете сметките си, категоризирайте ги по необходимост, по незадължителни разходи и това, което ви е останало. Ще трябва да определите какво точно сте способни да изплатите и да се придържате към него. В известен смисъл това договаряне е малко по-лесно, защото вашите лимити са вградени в бюджета ви. Ако приемем, че правите домашната си работа правилно, горната граница за това, което можете да върнете незабавно, е колкото пари в брой имате, а ограничението за това, което можете да връщате месечно, е това, което е на разположение в бюджета ви. Може да не искате да подадете доброволно тази информация веднага, но поне знаете какво представлява и не предлагайте да плащате повече от това. Да не би да се окажете в същата ситуация.

Кредиторът ви вероятно ще ви изпрати писма и / или да ви позвъни, за да обсъди ситуацията ви. В този момент можете да договаряте какво можете да платите. Първоначално те ще искат цялата дължима сума. Това е моментът да поискате да преговаряте. Бъдете напред с факта, че не можете да платите цялата сума. Ако са стигнали до етапа на повикване, за да ви помолят за плащане, те вече са запознати с това. Може да е опустошително обаждане за вас, но е доста рутинно за тях.

Има три основни области, върху които искате да се съсредоточите върху „спечелването“, когато преговаряте с кредитна агенция:

  • Общата ви дължима сума: Да речем, че дължите 10 000 долара дълг по кредитна карта. Може да преговаряте за връщане на половината от това. Това може да се плати еднократно или с течение на времето. Това обаче е частта, в която всъщност можете да спестите пари и да се опитате да излезете от дълга.
  • Вашето месечно плащане: Освен това можете да договаряте и по-ниско месечно плащане. Това е обвързано с това колко дължите, но месечното плащане ще бъде това, което определя колко добре можете да се справите с времето. Това не е мястото да се амбицира. Уверете се, че сте на преден план за това какъв вид плащане е управляем и какво ще бъде прекалено тромаво.
  • Репутацията на вашия акаунт: Това е частта, която влияе на кредитния ви рейтинг. Вашият акаунт може да бъде в различни състояния, които влияят негативно на кредита ви. Обясняването на разликите между състоянията е сложна тема, но целта ви, когато всичко е направено, трябва да бъде сметка, която поне е посочена като „Уредена“, ако изплащате целия дълг за по-малка сума наведнъж. Ако предоговаряте месечните си плащания или лихвен процент, може да бъдете в състояние да поискате акаунта ви да бъде посочен като „Платен като съгласуван“, когато приключите с изплащането му.

Преговорите с кредитор ще се окажат по-добри за вас в дългосрочен план, тъй като кредитните агенции са доста силно регулирани. Ще обсъдим някои от допълнителните препятствия в следващия раздел, но е достатъчно да кажем, ако можете да накарате кредитната агенция да се съгласи с определени нови условия, това трябва да е достатъчно. Не може да навреди да получите споразумение в писмена форма, но не е напълно необходимо да го изисквате.

В зависимост от ситуацията вашите сделки варират. Ако се занимавате с временни финансови проблеми, можете да поискате издръжка, която ви позволява да избягвате плащания за кратък период, докато възстановите нивата на доходите си. Можете да договаряте договорености за тренировки, които ви позволяват да изплатите това, което дължите, като същевременно ограничите или ограничите изцяло интереса си. Или можете да изплатите незабавно това, което можете, и да уредите сметката. Можете да прочетете повече за тези различни форми на планове тук, тъй като всички те имат своите предимства и недостатъци.

Как да се договаря с Агенция за събиране на дългове

Ако вашият акаунт е изтекъл повече от 150 дни, кредиторът ви може да продаде дълга си на трета страна. Това малко променя залозите, тъй като означава, че кредиторът вече не участва (доколкото трябва да се притеснявате на този етап, така или иначе). На този етап не трябва да се притеснявате да се обаждате на компанията си за кредитни карти. Те така или иначе няма да говорят с вас.

Освен това агенцията, за която ще говорите, е закупила дълга си за вероятно най-малко процента от този, който всъщност си струва. Така че, кажете, че сте имали 10 000 долара дълг по кредитна карта. Вашият кредитор може да го е продал за 1000 долара. Агенцията за събиране на дългове плати 1000 долара за вашия дълг, така че всичко над това е печалба за тях. Очевидно те все още искат цялата сума - в края на краищата имат законно право на нея, но тъй като за нея са платили много по-малко от първоначалния ви кредитор, имат добър стимул да приемат по-малко. Обща насока е, че не трябва да се опитвате да изплащате повече от 40-50% от общата сума, дължима от този момент.

Все пак има недостатък на този път. Тъй като дългът ви вече не е с първоначалния си кредитор, има малко по-малка отчетност. Въпреки че може да не е законно агенцията за събиране да ви лъже или манипулира, това може да се случи. И има вероятност, ако не можете да платите дълга на кредитната си карта, не можете да наемете адвокат, който да се бори за вас. Освен това вашият дълг може да бъде продаден от една трета страна на друга, което означава, че има място за объркване. Ето защо всеки съвет относно агенциите за колекции ще се концентрира около един съвет: вземете всичко в писмена форма.

Когато договаряте с агенция за събиране, ето конкретните неща, които ще искате да получите писмено:

  • Сумата, която сте съгласни да изплатите и за какво е: Плащането на 2000 долара срещу главницата ви е много различно от това да платите 2000 долара, за да уредите сметката си. Когато се съгласите да изплатите определена сума на агенция за събиране, бъдете сигурни, че споразумението, което сте сключили писмено, включва това, за което плащането.
  • За кой дълг е плащането: Ако сте достигнали този етап, е възможно да имате множество дългове в колекции. Или може би кредитната ви агенция избира да бъде неясна. Така или иначе, вие ще искате нещо конкретно в писмена форма за това, което дълг изплащате. Името на оригиналния кредитор и номерата на сметките трябва да бъдат достъпни за агенцията за събиране. Ако не могат или не предоставят тази информация, най-малкото, получете изявление, в което се казва какво е дългът. Отново бъдете конкретни. Дългът за "Медицински сметки" не е конкретен. Дългът за „Посещение при д-р Realname на 12 октомври 2013 г.“ е специфичен.
  • Когато плащането Ви се дължи: Някои оферти за сетълмент ще имат определен срок. Други ще изискват да ги платите „до 30 дни“. Така или иначе, ако не платите до крайния срок, офертата, която отправяте, може да бъде отменена, което означава, че всичките ви упорита работа в преговори може да е за нищо. Не забравяйте да получите копие от крайния срок в писмена форма, за да се уверите, че имате доказателство, че сте платили навреме.
  • Към кого изплащате дълга си: Както бе посочено по-горе, вашият дълг може да се премести от една агенция в друга. Бъдете сигурни, че потвърждавате писмено за кого плащате, заедно с какви сметки плащате. Ако направите всичко друго правилно, но случайно платите грешна агенция, може да се окажете, че все още дължите пари и няма начин да възстановите направеното от вас плащане.
  • Условията на вашия акаунт, стоящ след плащането: Както и в предишния раздел, едно от нещата, с които ще искате да преговаряте - и да получите писмено -, е положението на вашия акаунт след приключване на сделката. Възможно е да не успеете да отмените отрицателни оценки, които оригиналният ви кредитор е направил върху кредитния ви запис, но потенциално можете да предотвратите нови.

Можете да разгледате тази публикация от потребителския колектор Reddit за повече препоръки какво да внимавате и какво да получите писмено (забележете: всичко). И още веднъж за потомство, не забравяйте да получите всичко в писмена форма. Не само условията на вашата сделка, но всичко, което можете. Всякакви разговори, които имате, всякакви подробности, които обсъждате, и всичко, за което можете да съхранявате записи, задръжте. Ако е законно да записвате телефонни обаждания във вашия район, не би могло да навреди и на това.

Важно е също така да не плащате нищо, докато не постигнете споразумение за целия си дълг. Може да бъдете поръчани да извършите предварително плащане, за да започнете нещата, и след това да се върнете за останалите по-късно. Ако обаче извършите плащане, може да се счита, че отивате към първоначалния си акаунт и възможността ви да договаряте по-работещи условия няма, докато не закъснеете отново. Естествено, това ощетява кредитната ви оценка още повече, което оказва натиск върху вас да платите. Поради тази причина никога не трябва да плащате нито цент, докато не постигнете пълно и пълно писмено споразумение.

Независимо в коя част от процеса, в който сте обвързани в момента, обикновено съществуват механизми за работа с вас, когато не можете да изплатите дълга си. Това не е типът ситуация, в която искате да се намесите умишлено. Може да има начини за изплащане на всеки цент, който дължите, ако ситуацията ви се е променила, но е много трудно - ако не и невъзможно - да заобиколите да бъдете маркирани като потенциална отговорност в очите на кредитните бюра. Способността ви да вземате пари назаем може да бъде силно повредена, но поне можете да се върнете на крака.