интересен

Как да наемем финансов съветник, който няма да ви откъсне

Нека да си признаем: като общо население, ние не сме много в управлението на парите. Но не е чудно защо: от данъците до инвестирането до разрушаването на дълга, има нещо, което отива във финансовото планиране. И макар че всички ние се научаваме да се справяме сами, има редица причини да се обърнете към помощта на съветник. Ето кога може да ви е необходим такъв, къде да го намерите и как да сте сигурни, че изберете такъв, който отговаря на вашите нужди.

Кога е време да се наеме финансов съветник?

Основите на личните финанси не са ужасно трудни и с малко проучване можете да овладеете финансови етапи като излизане от дългове или дори инвестиране. Но в живота ви има някои конкретни случаи, в които може да има смисъл да наемете съветник. Forbes очертава няколко:

  • Наскоро сте женен : Вероятно ще имате много въпроси относно сливането на сметки, отговорностите за финансите на другия човек, общуването за пари, внасянето на данъци и т.н. Финансов съветник може да определи основите и да ви помогне да управлявате финансите си като семейна двойка.
  • Започвате нов бизнес : Или на свободна практика. Когато реших да напусна работа на пълен работен ден и да работя като фрийлансър, разговорът със съветник би било умно. Вместо да се ориентирам в объркващия лабиринт за това как работят собствените ми данъци, финансовият съветник можеше да ми говори през това и ми спести много време и главоболие. Когато решавате за самостоятелна заетост, независимо дали става въпрос за свободна практика или за стартиране на бизнес, добрата идея е да говорите с финансов съветник.

    По същия начин, Forbes казва, че може да има смисъл да говорите със съветник, когато превключвате кариерата като цяло. Те могат да ви помогнат да се подготвите за превключването и да останете на плаване по време на прехода.

  • Вашето семейство е нараснало: Ако станете родител, има много финансови съображения. Как ще се променят данъците ви? Как започвате да спестявате за колеж? Имате ли нужда от план за имоти? Финансов съветник може да ви помогне да отговорите на тези въпроси и други.
  • Планирате голяма покупка: Къща вероятно е най-често срещаният пример. Това е обезсърчителен процес с много малки подробности, които трябва да се вземат предвид. Съветник може да ви даде представа за най-доброто място за паркиране на вашите спестявания или как да се подготвите за процеса на ипотека.
  • Изпаднали сте в голям спад: Може би сте спечелили или наследили огромна сума пари - повече, отколкото някога сте имали - и нямате идея как да започнете да го управлявате.

Това са някои общи етапи, които подтикват хората да наемат съветник, но може да имате свои собствени причини, несвързани с някое голямо житейско събитие. Блогът за лични финанси Пари под 30 години обяснява:

Според мен има три причини да се наеме финансов съветник:

1. Чувствате се „изгубени“ при планирането на финансовото си бъдеще; имате нужда от пътна карта.

2. Просто не искате да се занимавате. Що се отнася до парите, вие не сте от типа „Направи си сам“, а просто искате професионалист да се погрижи за това.

3. Харесвате да управлявате парите си, но осъзнавайте, че финансовият ви план би се възползвал от безпристрастно и неемоционално мнение на трета страна.

Отново е чудесно да изследвате и да измислите свой собствен финансов план, но съветник може да ви спести много време и енергия. Независимо дали се чувствате изгубени или подходът „Направи си сам“ ви стресира или сте наистина заети, има много валидни причини за намиране на помощ.

Разликата между съветник, планиращ и всички онези други финансови плюсове

Вероятно сте чували термина и сте използвали в същия контекст, така че каква е разликата между двете?

Просто казано, финансов съветник е общ термин, използван за описване на всеки професионалист, който ви дава финансови съвети. И това може да се използва за описание на редица различни финансови професии, както обяснява Motley Fool:

Така че тези хора могат да бъдат наречени финансови съветници, мениджъри на богатството, инвестиционни мениджъри, финансови планиращи, треньори по финансов живот, всички тези видове неща. И почти всеки може да каже, че те са такова нещо. Няма обща терминология за много от тези неща. Около нея няма закони. Само защото някой казва, че предоставя финансови съвети - може да не се окаже, че всъщност предоставя финансови съвети. Може просто да ви продадат нещо. Те може да са това, което традиционно се счита за брокер или агент.

От друга страна, сертифицираният финансов плановик® е малко по-специфичен: той е професионалист, който е сертифициран от Съвета за стандартизирани финансови планиращи компании, Inc, така че не просто всеки може да се нарече CFP. И вероятно искате квалифициран CFP, който се занимава с вашите финанси, тъй като те имат фидуциарно задължение, което означава, че те са законово задължени да действат в най-добрия интерес. Това е огромно. Брокер, управител на богатство или друг неоторизиран съветник или планиращ не се изисква да отговаря на този стандарт. Това не означава непременно, че всички тези професионалисти не си заслужават солта, но CFP обикновено са много специфични по отношение на техните заглавия и разбираемо: сертификацията показва, че са надеждни. Ако се объркат, те губят това сертифициране.

За да направят нещата още по-объркващи, има и CPA - сертифицирани публични счетоводители. Повечето хора знаят, че CPA помагат за подготовката на данъци, но те могат да направят повече от това, а някои от тях могат да предлагат консултантски услуги. Най-общо казано, CPA се наемат най-вече за свързани с данъка финансови задачи, докато CFP може да се справи с повече от финансовото ви планиране.

Колко струва един съветник

Цената на съветника варира в зависимост от вида на съветника. Отново е доста общ термин, така че цената ще варира от безплатно до нагоре от 150 до 200 долара на час.

Някои брокерски фирми като Fidelity или Vanguard предлагат безплатни или отстъпки от финансови консултантски услуги. Разбира се, получавате това, което плащате, и те преди всичко ще ви предложат да закупите собствени средства. Това не винаги е лошо, но вземете тяхната услуга за това, което си струва, което всъщност е само напомняне да инвестирате с тях. Плюс това, тъй като те се интересуват най-вече от инвестиции, вероятно няма да помогнат с основното бюджетиране или спестяванията.

Съветници, основани на комисии и такси

Други съветници и дори CFP работят по комисионни и по същество са търговци, които получават заплащане за препоръчване на конкретни инвестиционни или застрахователни продукти, като анюитети. Поради тази причина те обикновено не се препоръчват.

Съветниците, базирани на такси, също могат да получат комисионни и те също да бъдат изплатени според процент от вашите инвестиционни сметки, които управляват. Това е известно също като „активи в управлението“ или комисионни за AUM. Обикновено е 1-2% от каквото и да е количество във вашия АУМ.

Изключително важно е да попитате своя съветник как се плаща. В идеалния случай искате съветник само за такса.

Само такси съветници

И накрая, има само такси, съветници, които просто начисляват фиксирана такса или почасова такса за времето, прекарано в управление на вашите финанси. Тъй като повечето CFP са длъжни да следват този финансов стандарт, те също са само такси и подчертават факта, че не приемат комисионни. Макар че има някои надеждни фирми, базирани на комисионни и такси, най-вероятно искате да намерите CFP само за такса.

Добре, така че да речем, че съветник таксува почасово, такса само за такса. Това само по себе си не ви казва много. Колко време ще им отнеме, за да завършат работата? Очевидно съветниците варират, но вероятно можете да очаквате да похарчите над 1500 долара общо. Ето един реален пример от сертифициран, без такса съветник:

От 1800 до 2400 долара

Тъй като аз таксувам $ 150 на час (можете да поискате моята ADV ADV ако искате и да проверите номерата ми), това означава, че ангажиментът за финансово планиране ще отнеме между 12 и 16 часа. Това включва нашата първоначална дискусия, събиране на цялата приложима информация от вас, изготвяне на междинен доклад, получаване на вашата покупка за къде отивам и ви представяме окончателен доклад. Тя включва и всички модели, които ще създам, за да подкрепя препоръките ми към вас.

Отново, това е само един пример, но ви дава бална представа за това, което можете да очаквате да похарчите.

Какво да очаквате, когато посетите финансов съветник

След като наемете финансов съветник, първата им поръчка за бизнес е да добиете ясна представа за финансовото си здраве. Ще получите въпросник за следното:

  • Активи и сметки : Колко пари имате, какъв дълг имате
  • Доход : Как изглежда заплатата ви, независимо дали имате допълнителни източници на доходи или подаръци
  • Данъчна ситуация: Удържания, удръжки и всички други данъчни данни
  • Планиране на имоти : Вашата воля, информация за бенефициента и т.н.
  • Инвестиране : Вашите инвестиции, толеранс към риска, пенсионни цели.

След като вашият съветник има задълбочена представа за това как изглежда финансовото ви състояние, тогава идва съветът. Те ще препоръчат курс на действие и след като говорят с вас за различни области на вашите финанси, те ще съставят план. Според Investopedia това трябва да включва обобщение на най-важните констатации от вашия въпросник. Планът ще обгърне текущата ви ситуация, включително нетната стойност, активите, пасивите и т.н. Той ще включва и целите, които сте обсъдили с планиращия, независимо дали тези цели са инвестиционни цели или просто спестяване на спешен фонд.

Ако се прилага, обобщението трябва да включва и задълбочен анализ на толеранса на инвестиционния ви риск, подробности за планирането на имоти и друга информация, свързана с вашите финансови планове. Можете също да очаквате да видите потенциален най-добър и лош сценарий за пенсионните си спестявания, както и подробности за това как ще изтеглите парите при пенсиониране.

След като вашият съветник излезе с план, той ще работи с вас по неговото изпълнение и след това периодично ще следи финансовото ви здраве и ще ви изпраща периодичен отчет.

Ако вашият финансов дизайнер се справи с инвестирането, може да ви помогне да отворите и финансирате и инвестиционна сметка. Те ще излязат с идеално, персонализирано портфолио, което включва конкретни данни за активите, които трябва да имате (акции, облигации, алтернативи, фондове за недвижими имоти и т.н.). Всяка фирма има различна инвестиционна политика, така че подходът може да варира. Някои фирми работят само с една фондова компания и ограничават вашите инвестиции до тази компания.

Заслужава да направите малко проучване самостоятелно, тъй като някои фирми могат да начислят такси за вашата инвестиция. Най-малкото научете основите на инвестирането сами. Искате да се уверите внимателно да проверите вашия съветник и част от това е да разберете как те инвестират парите ви и как се плащат.

Откъде да започнете вашето търсене

Една добра препоръка от доверен приятел или член на семейството може да извърви дълъг път, но ако искате да проверите надеждността на вашия съветник (и го правите), трябва да започнете с NAPFA, Националната асоциация на личните финансови съветници. Други сайтове като NerdWallet, GOBankingRates или FutureAdvisor също ще ви помогнат да намерите планиращи и акредитирани съветници. Въпреки това, NAPFA е може би най-простият сайт, защото всички съветници, изброени в тяхната база данни, са сертифицирани, без такса и всяка година подписват и подновяват доверителна клетва.

След като започнете да търсите, искате да изберете няколко потенциални кандидати, след което направете малко проучване. Проверете техния уеб сайт и био. NAPFA препоръчва специално да се прегледа формулярът ADV (регистрация в SEC). Можете да направите това на уебсайта на SEC, но много CFP ще предложат формуляра на своя сайт. След като стесните списъка си до няколко съветници, ще искате да се обадите и да насрочите бързи телефонни интервюта.

Как да интервюирате вашия потенциален съветник

Когато разговаряте с потенциален съветник, има няколко важни теми, които искате да разгледате. Отново трябва да ги накарате да изяснят как се плаща. По-конкретно, попитайте за тяхната структура на таксите. Дори и да сте сигурни, че са само такса, накарайте ги да го потвърдят. Очевидно искате да погледнете и тяхната акредитация. Освен да сте сигурни, че работите с истинска CFP, ако съветникът продава инвестиционен продукт, вие също искате да сте сигурни, че са регистрирани в регулаторния орган на финансовата индустрия (FINRA). Ако те управляват повече от 100 000 долара активи, уверете се, че са регистрирани в Комисията за сигурност и размяна (SEC).

NAPFA също предлага някои допълнителни, конкретни въпроси. Акцентите включват:

  • Предоставяте ли цялостно финансово планиране или просто управление на инвестициите?

  • Как ще ми помогнете да постигна финансовите си цели?

  • Какво се случва с връзката ми с фирмата, ако нещо се случи с вас?

  • Придържате ли се към доверителния стандарт по всяко време?

Като цяло, говорете за вашите специфични финансови нужди и се уверете, че те могат да ви помогнат с тях. Въпреки това, вие също искате да отстраните добър финансов съветник от лош. Правейки това, обсъдете тези теми по време на интервюто:

  • Техният трудов стаж : Имат ли доказан опит?
  • Техният типичен клиент : Вие искате да сте сигурни, че са свикнали да работят с клиенти с нужди, подобни на вашите.
  • Тяхната философия за инвестиране : Ето защо тя помага да научите основите на инвестирането. Препоръчваме дългосрочно портфолио за покупка и държане и така правят повечето експерти по лични финанси. Искате да се уверите, че философията за инвестиране на вашия съветник съвпада с вашата собствена.

Forbes посочва, че добрият съветник няма да говори 90% от времето по време на интервюто. Те ще слушат, ще задават въпроси и ще предлагат поглед. Освен това има няколко други червени флагове, на които трябва да се обърнете внимание, а CFP Робърт Брокамп преминава над няколко от тях в своя подкаст. Няколко от най-често срещаните:

  • Те обещават да унищожат пазара : Ако вашият съветник гарантира висока възвръщаемост на инвестициите, вероятно е време да продължите. Фондовият пазар е средно около 6-7% и дори това не е гарантирано.
  • Те ви дават съвет, без да знаете пълната ви финансова картина : Това върви ръка за ръка с 90% от говореното. Те трябва да имат задълбочена представа за вашето финансово здраве, за да могат да предложат персонализиран план за действие.
  • Чувствате се прибързани или притиснати . Ако специалистът по планиране ви призовава да се свържете с тях до определен срок или ви призовават да действате при ограничена възможност, вероятно се опитват да ви продадат нещо извън солидното финансово бъдеще.

Винаги трябва да внимавате за червени флагове като това, но проверката на CFP само за такса ще ви помогне да не се притеснявате много.

Това може да бъде плашещо разкриване и предаване на вашите финанси на някой друг. Но понякога има смисъл и там има много опитни и квалифицирани съветници, които могат да ви помогнат да управлявате парите си. Отделете време с процеса, направете си проучвания и не трябва да е прекалено трудно да намерите надежден.