полезни статии

12 неща, които трябва да помисля, преди да си купя първия дом

Преди няколко години съпругата ми и аз бяхме в лична връзка. Заживяхме заедно в най-мъничкия тристаен апартамент, който можете да си представите, с малко бебе и още едно на път. Вече бяхме принудени да сме доста креативни с уговорки дори с едно бебе в дома, но с две? Беше съвсем ясно, че имаме нужда от по-голямо място.

Смятахме за по-голям апартамент, но честно казано нямаше никой, който дори да беше на разумна цена на местоположението, което искахме (приблизително по средата между двете ни работни места), а съпругата ми не искаше да живее в града близо до нито една от нашите работни места, С това започнахме домашен лов. И, честно казано, успяхме по някакъв начин да се натъкнем на доста добра къща за нашите нужди на доста разумна цена.

Поглеждайки назад обаче, признавам, че успяхме да намерим тази къща поради чиста, неподправена. Направихме нещата по време на търсенето на къщата, преместването и ранните ни дни на собственост на дома.

Ако по някакъв начин трябваше да свърша всичко, щях да взема някои по-интелигентни решения и да обмисля някои неща, на които не обръщах никакво внимание. Но за съжаление нямам машина на времето.

Вместо това, ето 12-те неща, за които най-много съжалявам, че не обмислям или правя по време на целия процес на преместване от апартамент в къща. Може би те ще намерят път към някого в същата ситуация, в която бях преди 10 години.

1) Апартамент предлага повече предимства, отколкото си мислите

Наистина е много лесно да се увлечете в сиянието на всички потенциални ползи от собствеността на дома. Можете да изградите собствен капитал! Нямаш хазяин да се върти наоколо! След като изплатите тази ипотека, вече няма да имате никакво месечно плащане (добре, пак ще имате данъци върху имотите и асоциационни такси и застраховка ...)! Можете да правите с имота всичко, което искате - ако искате да съборите стена, продължете! Ако искате стая за фуксия, продължете!

Работата е там, че всъщност има много ползи от живота в апартамент, който хората са склонни да пренебрегнат поради ефекта „тревата е по-зелена от другата страна“.

За начало, когато живеете в апартамент, не е необходимо да извършвате поддръжка на имота. Ако нещо се обърка, обадете се на хазяина. Ако това е вашата къща, или ще се оправите сами, или се обаждате на сервиз и в двата случая ще харчите пари за части (най-малкото) и труд (ако донесете помощ),

От друга страна, застраховката под наем е по-евтина от застраховките на собственици на жилища дори за най-евтините имоти, а вие също нямате неща като данъци върху собствеността или такси за асоцииране.

От друга страна, задачи като косене на тревата и рязане на плевели и подрязване на дървета дори не са на вашия радар. Те просто са се погрижили. Не е нужно да отделяте време за тези задачи или да плащате за необходимото оборудване. Всички тези неща означават разходи, когато живеете в дом, разходи, които хората често не гледат, когато сравняват ипотека с наем на апартамент.

Преди да помислите за закупуването, трябва да отделите сериозно време, разглеждайки добър калкулатор „наем срещу купуване“, като този от New York Times.

Трябва да управлявате номерата отново и отново и отново и да сте абсолютно сигурни, че финансовите ползи, които получавате от закупуването на жилище, са по-големи от финансовите ползи, които получавате от наемането. Гледането на суровите числа премахва емоциите и фактора „тревата е по-зелена” от картината.

2) Авансово плащане от 20 процента е невероятно важно

Ако нямате 20% авансово плащане, ще приключите, предавайки много пари на банката, за да компенсирате.

Ето реалността на ситуацията: Ако дойдете в банка без 20% от цената на жилището, което искате да купите вече на ръка, банката ще ви разглежда като риск, тъй като някой, който не е сериозен за закупуването на дом, като някой, който може да зареже къща върху тях, след като не извърши много плащания, което ги оставя да преглътнат почти цялата цена на къщата, ако се наложи да ги възбранят.

Това, което банката ще направи, е да не ви даде заем, освен ако не се регистрирате за ипотечна застраховка. Ипотечната застраховка ще възлиза на около 1% от общия баланс на ипотеката всяка година; тя ще бъде прикрепена към вашето ипотечно плащане. По същество можете да мислите за ипотечната застраховка като добавяне на +1 към каквато и да е лихвата по вашия заем - ако е 3, 5% заем, вие ефективно ще плащате 4, 5% лихва.

Тази ипотечна застраховка ще се задържи, докато остатъчната ви главница по заема не е под 80% от стойността на жилището - и банката няма да бъде точно приятелска за това, защото няма да ви позволи да премахнете лихвата докато те са под 80% от най-ниската възможна стойност на вашия дом.

Защо правят това? Това е застраховка за тях срещу собственик на жилища - вие - които не е задължително да следвате ипотеката. Защо биха помислили това за теб? Това е така, защото се опитахте да заемете много пари, без да внесете голяма част от собствените си на масата, както се вижда от това, че нямате тези 20% авансово плащане.

И така, реалното въздействие от липсата на 20% първоначално плащане е, че за първата, да речем, трета част от времето, когато плащате ипотеката, ще се справяте ефективно с допълнително плащане всеки месец, един, който ще добави до 1% от стойността на дома през годината. Ако купувате жилище за 250 000 долара, това означава, че вашата ипотечна застраховка ще ви струва 2500 долара годишно, докато не се отървете от него. Току-що изчезна - пуф.

Можете да избегнете това изцяло, като просто спестите 20% авансово плащане, което можете да направите, като сте малко интелигентни с парите си. Това всъщност е наистина добра практика за реалността на собствеността на дома, тъй като за да успеете собствеността на дома да бъде успешна, трябва да сте умни с парите си. Собствеността на дома е много възнаграждаваща, но има много разходи и ако харчите пари без много организация, просто да се научите как да спестявате и да правите по-добър избор с парите си е жизненоважна подготовка за собствеността на дома и тези 20% авансово плащане спестовен проект е чудесен начин да се научите.

3) Местоположението е невероятно важно

Това е нещо, което вероятно вече разбирате, но го поставям тук, за да го подчертая отново. Местоположение. Дали. Много. Важно.

Където и да решите да живеете, ще пътувате от това място до мястото, където работите. Това пътуване ще има разходи под формата на пари и време, разходи, които ще се повтарят отново и отново, стига да имате тази работа (и вероятно работни места, подобни на тази, която ще вероятно е в същия район).

Ако живеете близо до този район, страхотно! Можете да ходите на работа или да вземете колело на работа, което означава, че разходите ви за пътуване на практика са нулеви.

Ако сте малко по-далече, вероятно можете да вземете автобуса до работа или метрото. Ще трябва да платите някои масови такси за транзит, но все още е доста евтино в голямата схема на нещата.

Ако сте далеч от работата, вероятно купувате кола. Кола е скъпа. AAA изчислява, че средната годишна цена за притежаване на автомобил, включително всички разходи (гориво, поддръжка, регистрация, застраховка, паркинг, амортизация и др.), Е 8 698 долара годишно. Ох.

Ако изберете лошо местоположение, разходите ви за пътуване се увеличават от $ 0 на година до $ 8, 698 на година. Това е ефективно включване на 700 долара на месец към месечните ви разходи за жилище - и дори не говорим за изядените всеки ден.

Това не означава, че това трябва да бъде прекъсвач на сделката, а че трябва да е част от математиката ви, когато разберете дали да се движите.

4) Пазарувайте за вашата ипотека и получавате предварително одобрение

Сара и аз пазарувахме на много ограничена основа за ипотека, но нашето „пазаруване наоколо” се състоеше в това да разгледаме няколко рекламирани ипотечни проценти и след това бързо да изберем една финансова институция, с която да работим.

Това, което трябваше да направим, е всъщност да се срещнем с няколко различни банки, за да обсъдим възможностите за ипотека и да видим какви оферти за ипотека са били готови да одобрят за нас.

Предварителното одобрение е важно. Тя ви дава сума в долар, с която можете спокойно да ловите в къщи, без да се налага да се връщате обратно и да получите одобрение. Това е ефективно вашият бюджет за лов на къща.

Отнема известно време, но отделете това време сега. Ще ви се изплати изключително много, ако успеете да намерите банка, която ще обръсне 0, 25% от лихвата, докато предварително ви одобри. Само получаването на тази малка сума струва много, много часове на банкови срещи.

5) Отидете минимално, когато избирате дом

Когато сте в процес на домашен лов, е много лесно да бъдете взривени от по-големите домове с по-хубав декор и обзавеждане. Изглеждат добре. Те са просторни. Те блестят в сравнение с по-малките домове с по-ниско качество на декора.

Работата е там, че плащате за това допълнително пространство. Вие плащате за тези по-хубави елементи. Всъщност плащаш

Моят съвет? Подобно е на моя съвет, когато пазарувате каквото и да било. Започнете от дъното и инч своя път нагоре. Не започвайте, като гледате домовете в края на предварителното си одобрение. Започнете, като разгледате куп домове в долния край и вижте дали някой се откроява към вас за вашите нужди.

След това много бавно започнете да повдигате тавана на цената си и да разгледате по-скъпите жилища, ако не намерите нещо, което наистина ви откроява.

Ако започнете, както направихме ние, като погледнете домовете, които са в самия горен край на вашия ценови диапазон (или дори извън вашия ценови диапазон), ще се окажете естествено предразположени към жилища с по-ниски цени. Вашата основа за сравнение се превръща в онзи скъп, разкошен дом, който ще бъде като финансова тежест около глезена ви, дом, който не представлява най-добрият удар за долара за вас (което е това, което наистина търсите).

Започнете евтино. Погледнете евтините домове, а след това инча нагоре. Ще видите добър дом за вас, когато го видите.

6) 15-годишната ипотека на практика винаги е по-добра идея от 30-годишната ипотека

В течение на 15-годишна ипотека в крайна сметка ще платите около една трета от лихвата на банката, която бихте платили в течение на 30-годишна ипотека. Това е така, защото не само 15-годишната ипотека е много по-къса по дължина (което означава, че плащате повече главница всеки месец), но и идва с по-ниска лихва.

Ако този съвет е верен, защо хората получават 30-годишна ипотека? Причината е проста: 30-годишните ипотеки практически винаги имат по-ниско месечно плащане. Въпреки че това е лош дългосрочен избор, хората често гледат на по-голямото 15-годишно плащане и обратно, вярвайки, че няма да могат да си го позволят.

Ето истината: Ако се плашите от месечното плащане на 15-годишна ипотека, тогава 30-годишната ипотека за същата сума вероятно също е лоша идея. Това означава, че купувате повече къща, отколкото наистина можете да си позволите.

Освен ако нямате някаква убедителна и необичайна причина да предпочитате 30-годишна ипотека, трябва да получите 15-годишна ипотека. Ако изглежда, че не можете да си позволите плащанията по 15-годишната ипотека, тогава трябва да търсите имот на по-ниски цени, за да купите.

Взехме 30-годишна ипотека. Успяхме да го изплатим за четири години и половина (защото правехме тройни и четворни и четворни плащания, за да се опитаме да се освободим от дълга). Ако имахме 15-годишна ипотека, щяхме да изплатим цялата работа още по-бързо, с още по-малко ипотека, предоставена на банката.

7) Никога не излизайте по-горе, като използвате 40 процента от плащането в домашни условия като дълг

Това е добро правило за финансова здравина. Вземете месечните си плащания по дълга за вече съществуващи дългове. Към това добавете и месечното си ипотечно плащане за 15-годишна ипотека. Ако това натрупа над 40% от месечното ви плащане за домашно взимане, тогава се поставяте на много опасна финансова линия и трябва силно да преразгледате покупката на този дом.

Това е пример за глупав ход, който почти направихме, с изключение на това, че бяхме пряко спасени от това от кредитен служител в кредитния съюз, с който работихме. Цифрата номер едно, с която тя работеше по отношение на определянето на предварителното ни одобрение, беше месечният ни бюджет и тя нямаше да ни позволи да надхвърлим 40% общо изплащане на дълга. Тя ни одобри само за сума, която се превърна в заем, който беше под този праг от 40%.

Без този внимателен служител по заема можеше да се окажем в сериозна каша, тъй като бяхме готови да вземем заем повече за по-голяма къща. Имахме поглед върху дом, който беше с почти 50 000 долара повече от това, за което бяхме предварително одобрени; купуването на този дом би било огромна грешка.

Дръжте плащанията си по дълга под 40% от плащането си за дома. Ако не можете да направите това, а също така вземете желаната от вас къща, продължете да спестявате или да намалите мерниците си.

8) Flipping Изисква a от капитала на пот; Това определено не е просто чиста печалба и риалити шоу шоу

Една от потенциалните възможности за собственост на дома, които Сара и аз обсъждахме, беше идеята да „обърнем” къща. Това беше през период, в който концепцията за „преобръщане“ на къща - купуването й, влагането на някаква работа в нея и после продажбата й с печалба - беше много на мода.

Това може да бъде производител на пари, със сигурност, но също така е много голяма мивка. Ще вложите много часове в подобен проект, ако го вземете, и ако къщата, която прелиствате, също е вашето основно местожителство по време на процеса, добавяте още по-голямо предизвикателство към уравнението.

По-късният ми опит с реновирането на къщи и обличането ме научи на прост урок: може да се получи добре и да бъде печеливш, ако знаете какво правите и имате някои добри дърводелски и майсторски умения. Ако ви липсват такива, няма да върви добре - ще увеличите значително вложените часове и значително ще намалите печалбите си.

9) Вие ще искате здравословна сума пари в ръка, когато се движите

В месеците преди преместването си не хвърляйте всичко само на авансово плащане или на затварящи разходи. Оставете малко настрана за неизбежния пакет от разходи, които ще откриете, когато се премествате.

Ще установите, че ви трябват много неща, по-специално предмети, предоставени преди това от вашия хазяин. Ще ви трябва косачка (или услуга за косене). Ще ви трябват много различни инструменти. Вероятно ще ви трябват някои мебели - дори и да си купите супер нисък клас, все пак ще имате такива. Може да ви трябват уреди. Може да ви трябват малки неща за дребни ремонти в дома. Може да се нуждаете от храна и напитки за хората, които ви помагат да се движите и да се установите.

Тези разходи ще се натрупат, независимо как ще ги режете. Лош ход е да започнете новия си период на собственост на дома с много дълг на кредитна карта.

Така че през последните няколко месеца в апартамента, насочете част от спестяванията си, за да се използват за тези разходи, когато за първи път се преместите. Ще бъдете невероятно радостни, че го направихте, защото ако не го направите, кредитната ви карта ще се стопи.

10) "Напълнете" стаи с много основни мебели и надградете бавно от там

Първият ви дом вероятно ще бъде значително по-голям от вашия апартамент и ще откриете, че когато се премествате, някои от стаите са ужасно ... оскъдни. Ще бъде много изкушаващо да ги напълните с обзавеждане, особено места за сядане.

Няма нищо лошо в това изкушение. Просто го направете умно.

Горещо препоръчвам да започнете с мебели от много нисък клас, дори и втора употреба, за да запълните пространствата във вашите стаи. Това ще ви позволи да премахнете това „празно“ чувство възможно най-евтино и човешко.

След това, след това, бавно надградете обзавеждането, както сметнете за необходимо и при необходимост. Ако го правите бавно, можете да го направите от джоба си, без допълнителните разходи за лихви по кредитни карти и без да излагате на риск спешния си фонд или други спестявания.

11) Приемете политика „Един в един и един навън“ от първия ден

След като сте се настанили само за малко и сте закупили няколко истински основни неща за вашия дом - основно обзавеждане и такива - приемете политика „едно в едно, навън“ за всичко в дома ви. Ако внесете обект от някакъв тип, трябва да се отървете от обект от същия тип, като го продадете.

Ако носите някакво облекло, трябва да се отървете от някои дрехи. Ако внесете книга, трябва да продадете книга. Ако внесете приспособление, трябва да се отървете от притурка.

Изглеждате строг? Е, проблемът е, че ако направите това, по-скоро бързо ще запълните цялото допълнително пространство в този дом и ще сте също толкова затрупани, колкото сте били преди да се преместите. Ще се окажете и в положение, в което е много по-трудно да се движите, да пренареждате нещата и да пренасяте неразбран дом и ще харчите много време за поддържане на вашите неща и намиране на отделни неща, от които се нуждаете,

Друго голямо предимство на такава политика е, че държи парите в джоба си. Ще станете много избирателни с нещата, които купувате. Ще харчите по-малко като цяло, а когато харчите пари, това ще бъде за подобряване на качеството, а не само за масови количества неща.

Нека нещата са прости. Придържайте се към една политика, една навън. Със сигурност желая да го направим.

12) Вложете усилието да познавате всички свои съседи

Това е краен, но мощен съвет за всеки нов собственик на жилище. Запознайте се с всички хора от вашия квартал - поне в няколко собствени къщи. Спрете, ако ги видите навън и се представете. След като се настаните, поканете някои от тях за готвене в задния двор. Изгради поне незначителна положителна връзка с тях.

Как е полезно това? Съсед е човек, който може да подаде ръка на помощ в щипка. Можете да заемате неща от тях, когато е необходимо. Те могат да следят къщата ви, когато пътувате. Те могат да бъдат приятелско лице и партньор за разговор у дома и дори могат да станат близък приятел. Разбира се, ще им възвърнете тези неща, но цената за вас е много по-ниска от стойността на ползата, която получавате.

Съседите ви са заемна библиотека, източник за съвети, аларма за натрапник, помощ за извличане на пакети, спешна детегледачка, потенциален приятел през целия живот и много други. Не позволявайте това да се подхлъзва само заради вашия собствен натоварен график.

Заключителни мисли

По различни начини избягвахме почти всички тези стратегии, докато купувахме, премествахме се и се настанявахме в сегашния си дом. Те не бяха съзнателни грешки, а само грешки, защото все още не знаехме какво правим.

След години като собственик на дом успях да преодолея и оправя някои от тези неща. В крайна сметка изградихме добри отношения с нашите съседи. Къщата ни е претъпкана, но ние имаме система „един навън, един навън“, която до голяма степен вече е в сила. Нашата къща е изцяло платена (макар че бихме могли да я платим много по-рано).

Ако все пак трябваше да правя всичко отначало, нямаше да се опитвам да ги коригирам след това. Бих се опитал да ги направя още от самото начало. Надявам се и вие да направите същото.

12 неща, които трябва да обмисля по-внимателно, преди да купя първия си дом | Простият долар